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GLTDの保険料と加入方式
GLTDの保険料は「誰が負担するか（加入方式）」と「どこまで補償するか（制度設計）」で決まります。全員加入型・任意加入型の違いと、保険料を合理的に抑える設計の考え方を解説します。
Plan Types
加入方式は「全員加入型」と「任意加入型」の2つが基本です
| 観点 | 全員加入型 | 任意加入型 |
|---|---|---|
| 保険料の負担 | 会社が負担（福利厚生制度として全従業員を対象） | 従業員が負担（希望者のみ・給与天引きなど） |
| 制度としての意味 | 会社の制度。従業員全員に公平な最低限の収入補償を整備できる | 従業員それぞれの事情（家族構成・住宅ローン等）に合わせた上乗せ |
| 保険料水準 | 団体一括の引受で、1人あたりの保険料を抑えやすい | 団体割引が適用され、個人で加入するより割安になりやすい |
| 税務上の取扱い | 会社負担保険料は原則損金算入（税務・経理処理参照） | 従業員負担分は生命保険料控除の対象となる場合があります |
全員加入型と任意加入型を組み合わせる「2階建て」の設計もできます
1階部分として会社負担の全員加入型で最低限の補償（例：所得の一定割合）を整備し、2階部分として従業員が自己負担で上乗せできる任意加入型を用意する設計です。会社のコストを一定に保ちながら、従業員ごとのニーズ差に対応できます。任意加入部分は、会社が制度を用意することそのものが福利厚生になります。
Pricing Factors
保険料を決める主な要素
保険料は次の要素の組み合わせで算出されます。同じ従業員数でも、設計により保険料は大きく変わります。
- 被保険者の構成年令構成・従業員数・平均所得額等。若い方が多い団体ほど保険料は抑えられる傾向があります。
- 業種業務内容に応じた料率区分があります。
- 免責期間長く設定するほど保険料は下がります。傷病手当金の1年6か月と接続する設計が保険料効率の定石です。
- てん補期間2年1か月より5年、5年より定年連動と、補償期間が長いほど保険料は上がります。目的（長期就業障害への備え）とコストのバランスで決めます。
- 保険金額と契約方式保険金額の設定と、契約方式（定額型か定率型か）。定率型を選択する場合、公的給付控除ありを選択すると、無駄のない設計がしやすく、保険料を抑えることができます。
- 特約のセット精神障害補償・天災補償などの特約をセットすると、その分の保険料が加わります。
Cost Design
保険料を合理的に抑える3つの設計
「手厚くすれば高い・削れば安い」の間に、目的を保ったままコストを抑える設計の勘所があります。
免責期間を公的保障に接続する
傷病手当金が支給される期間（支給開始から通算1年6か月）は公的保障に任せ、免責期間をその終了時期に合わせて設定すると、補償を「本当に空白になる期間」に集中できます。短い免責期間で広く薄く備えるより、保険料効率が高くなります。
定率型で公的給付控除を選択する
定率型で、傷病手当金・障害年金等の受給額を差し引いて保険金を計算する取扱い（公的給付控除）を選択すると、過剰補償を避けやすく、保険料を抑えやすい設計になります。「公的保障との差額を埋める」というGLTDの目的に忠実な設計です。
全員加入型は土台に絞り、上乗せは任意加入型に
会社負担の補償水準を「生活の土台」に絞り、それ以上は従業員の任意加入に委ねる2階建てにすると、会社のコストを固定しながら制度全体の補償力を高められます。
Quote
概算のお見積りは、従業員数・業種などの基本情報でご依頼いただけます
保険料は設計次第のため、このページに一律の金額表を載せることはできません。そのかわり、お見積りのハードルを下げています。従業員名簿は不要です。従業員数・業種などの基本情報とご希望の補償内容等をお聞かせいただければ、無料で概算をご提示します（契約方式により必要な情報が異なります）。
FAQ
保険料・加入方式のよくある質問
見積りには何が必要ですか？
概算のお見積りは、従業員数・業種などの基本情報とご希望の補償内容等をお聞きしてご提示します（契約方式により必要な情報が異なります）。従業員名簿のご用意は不要です。正式なお見積りの段階で、年令構成や平均給与などの情報をお願いする場合があります。
従業員の入退社のたびに手続きが必要ですか？
加入方式によります。包括的な加入方式では、年1回の通知や精算で対応でき、入退社の都度の個別手続きを簡素化できる場合があります。管理負担を抑えたい場合は設計時にご相談ください。
保険料は毎年変わりますか？
団体の年令構成や損害率、契約条件の見直しにより、更新時に保険料が変動する場合があります。長期的な制度運営を前提に、更新時の考え方もあわせてご説明します。
従業員数・業種などの基本情報で、概算のお見積りをご提示します
従業員名簿のご用意は不要です。制度設計がまだ固まっていなくても構いません。貴社の状況をお聞きして、加入方式・保険金額・保険料の目安からご提示します。入力は約1分です。
無料でお見積り・ご相談ご相談・お見積りは無料です。営業時間内のご依頼には、当日中に担当者よりご連絡いたします。